央廣網(wǎng)北京9月2日消息（記者 馬文靜）一次次保險機構(gòu)與異地就醫(yī)結(jié)算系統(tǒng)的數(shù)據(jù)聯(lián)動、一張張承載困難家庭希望的“防貧保”理賠申請、一面面多方“補一點”匯聚成的保險“安心墻”，為疾病、意外面前一籌莫展的人們解開緊鎖的眉頭。

隨著中央金融工作會議提出做好“普惠金融”等“五篇大文章”、保險業(yè)新“國十條”對提升健康保險服務保障水平和健全普惠保險體系作出明確部署，保險業(yè)在民生保障領(lǐng)域邁出堅實步伐。

日前，央廣財經(jīng)記者在廣西走訪發(fā)現(xiàn)，通過創(chuàng)新制度設(shè)計、精準定制保障、政企協(xié)同聯(lián)動，政策性保障與商業(yè)保險不斷延伸保障鏈條，為人民群眾構(gòu)建起多層次民生保障網(wǎng)。

技術(shù)賦能大病保險服務

讓“數(shù)據(jù)多跑路 群眾少跑腿”

“在外地人生地不熟，生病住院已經(jīng)夠慌了，最怕報銷麻煩。”去年12月的一天，長期在廣東務工的廣西南寧市馬山縣居民黃元因腦出血進入東莞市濱海灣中心醫(yī)院治療，兩個月花費了17.97萬元的治療費用，這讓在廣東的黃元和家屬犯了愁。

通過國家醫(yī)保服務平臺APP，黃元的家屬聯(lián)系到了黃元的大病保險參保地——廣西馬山縣醫(yī)保局的大病保險經(jīng)辦窗口�！白≡嘿M用中符合基本醫(yī)保的部分已通過異地平臺直接結(jié)算，剩余合規(guī)自付部分會自動進入大病保險報銷程序�！彪娫捘穷^，工作人員耐心講解了理賠所需的材料和線上提交渠道。提交材料后，15個工作日內(nèi)，黃元就收到了他的大病保險報銷費用。

“老家的醫(yī)保局工作人員電話里解釋得明明白白，告訴我們不用專門跑回去，網(wǎng)上傳資料就行�！秉S元感慨地說道：“這解決了我們的大麻煩，讓我們在外地也能安心看病。”

便利理賠的背后，是大病保險服務技術(shù)效能的提升。中國人壽壽險廣西分公司黨委書記、總經(jīng)理陳建政表示，作為廣西14個地市大病保險承辦方，該公司服務全區(qū)超4000萬參保群眾，面對結(jié)算數(shù)據(jù)體量大的難題，在醫(yī)保局授權(quán)下，公司與技術(shù)團隊合作，在“自治區(qū)醫(yī)�；�金監(jiān)管子系統(tǒng)”里進行功能擴展和升級，確保數(shù)據(jù)對接、大病結(jié)算、測算分析、數(shù)據(jù)畫像、基金監(jiān)管等工作有效開展，并降低了60%的醫(yī)保和商保對接系統(tǒng)運維成本。

通過技術(shù)升級，廣西壯族自治區(qū)內(nèi)基本醫(yī)保、大病保險、醫(yī)療救助三重醫(yī)療保障可實現(xiàn)“一站式”結(jié)算，“讓數(shù)據(jù)多跑路，讓群眾少跑腿”成為現(xiàn)實。2024年，廣西大病保險困難群眾獲賠金額超27億元，同比增長約23%，極大減輕了群眾經(jīng)濟負擔。

構(gòu)建全面防貧保險體系

為返貧裝上“截流閥”

三重醫(yī)療保障為群眾建立起基本防線，但面對突如其來的疾病，脫貧地區(qū)的邊緣易致貧人群極易陷入返貧的漩渦。

崇左市天等縣地處桂西南，受自然條件制約，土地資源匱乏。脫貧攻堅時期，全縣有貧困人口11.39萬人。由于缺乏產(chǎn)業(yè)帶動，目前，絕大多數(shù)當?shù)鼐用襁x擇外出務工，村莊空心化、外出務工人員人身保險無保障、農(nóng)業(yè)抗風險能力弱等問題也接踵而至。

家住崇左市天等縣都康鄉(xiāng)的農(nóng)軍（化名）因患急性心力衰竭，2024年6月被納入邊緣易致貧戶。2024年，農(nóng)軍住院花費治療費用29.27萬元。但經(jīng)過基本醫(yī)保、大病保險、醫(yī)療救助報銷后，農(nóng)軍的自付費用還有將近20萬元。焦慮之際，來自防貧保險的10萬元理賠金，解了他的燃眉之急。

防貧保險是當?shù)亍胺镭毸谋！钡漠a(chǎn)品之一。為進一步提高人民群眾抵御風險能力、防止出現(xiàn)規(guī)模性返貧，中國人壽崇左分公司牽頭與天等縣人民政府創(chuàng)新推出了“防貧四�！本C合性保險體系——補充醫(yī)療險“保健康”、人身意外險“保就業(yè)”、農(nóng)業(yè)災害險“保產(chǎn)業(yè)”、防返貧保險“保底線”，為當?shù)厝罕娊�立起全方位的保險保障。

具體而言，在保健康方面，“防貧四保”為天等縣特困供養(yǎng)人員、事實無人撫養(yǎng)及孤兒參加“崇惠�！钡钠栈菪脱a充醫(yī)療保險進行全額補貼；在保就業(yè)方面，在全縣范圍內(nèi)推行“普惠意外傷害保險”，農(nóng)村轉(zhuǎn)移就業(yè)人員因意外傷害導致身故、傷殘的，按照規(guī)定進行理賠，防止因傷殘而返貧致貧；在保產(chǎn)業(yè)方面，農(nóng)業(yè)災害險覆蓋種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、特色農(nóng)業(yè)等，將1.3萬頭牛、6.67萬畝水稻、10.64萬畝玉米全部納入保障，2024年為全縣1342名群眾賠付610.86萬元；在保底線方面，精準防貧長效機制建立，2024年防貧保險為255人累計發(fā)放理賠資金共計234.8萬元，單件賠付最高金額10萬元。

保障的升級，離不開政企合力。圍繞“防貧四保”，政企雙方建立起“233” 工作法——雙邊協(xié)作定機制、三方互補齊發(fā)力、三項服務兜底線。例如，在保險資金收取上，采用“政府資金補一點，縣財政出資補一點，保險公司免一點，群眾個人出一點”的方式組交；建立政企共推機制，推動中國人壽壽險、中國人壽財險、廣發(fā)銀行聯(lián)動參與因病、因?qū)W、因災防貧救助和風險共擔；下沉服務提質(zhì)效，組建專員隊伍深入村屯，用“四看一算一核一評議”精準識別風險。

2024年度，“防貧四�！崩塾嬞r付903.66萬元，惠及群眾1597人。天等縣農(nóng)業(yè)農(nóng)村局局長梁江濤表示：“今年，我們計劃與中國人壽保險公司繼續(xù)投入220萬元，助力‘防貧�！�項目的實施，為防止返貧監(jiān)測對象撐起最后一道返貧防線。”

“小保險”撬動“大保障”

創(chuàng)新產(chǎn)品覆蓋多元保障需求

“每年保費僅需79元，卻能提供最高數(shù)百萬元的保額，用醫(yī)保余額就能為全家投�！薄�…2022年以來，以“花小錢、保大病”為特色的城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險“惠邕�！痹趶V西南寧口口相傳，累計參保人數(shù)已突破275萬人次，累計賠付金額超1.7億元。

市民對“惠邕�！钡耐侗�熱情，反映出城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險對居民健康保障“痛點”的精準把握。4年來，中國人壽壽險廣西分公司在廣西14個地市推廣城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險“惠民�！�，累計承保人次近千萬，建立起連接政策保障與群眾多層次健康需求的“橋梁”。

不僅是惠民保，在廣西，針對特定人群的普惠保險產(chǎn)品近年來愈加豐富，用“小保險”撐起民生“大保障”。例如，針對女性群體健康保障需求，全國婦聯(lián)婦女發(fā)展部與中國人壽達成合作，通過發(fā)展關(guān)愛女性健康保險，增強婦女疾病預防意識和抵御風險能力。在政府部門引導、保險公司設(shè)計和服務、婦聯(lián)宣導的機制下，這一險種在廣西得到大力推廣。

“去年參加鎮(zhèn)婦聯(lián)組織的‘兩癌篩查’活動時，工作人員說這個保險用100元可以保障4種女性高發(fā)疾病，我們村有十幾位姐妹當場就參保了。”南寧市武鳴區(qū)陸斡鎮(zhèn)的李女士沒有想到，2025年1月，她被確診為乳腺癌。“5萬元保險理賠款直接覆蓋了90%的自費項目，在危急時刻為我提供了繼續(xù)治療下去的底氣。”

截至2025年7月底，廣西“關(guān)愛女性健康保險”承保人數(shù)達89.7萬余人，女性保險覆蓋率占比由2018年不到常駐人口的1%提升至2025年的3.7%，一張為女性健康織就的防線徐徐鋪開。

在“三農(nóng)”領(lǐng)域，普惠保險也深入挖掘保障需求，結(jié)合當?shù)剜l(xiāng)村發(fā)展情況實現(xiàn)產(chǎn)品精準定制。

南寧武鳴區(qū)素有“中國沃柑之鄉(xiāng)”的美稱，沃柑年產(chǎn)量占全國的五分之一。眾多果農(nóng)和產(chǎn)業(yè)工人圍繞沃柑展開生計，一旦在種植過程中發(fā)生意外或因病耽誤工期，極易致貧返貧。針對這一“痛點”，中國人壽壽險武鳴支公司對原農(nóng)村小額人身保險進行升級，量身定制了地方特色專屬產(chǎn)品——“沃惠保”。

“在產(chǎn)品設(shè)計上，我們精準對接產(chǎn)業(yè)需求，將產(chǎn)品的保障范圍拓展至意外傷害、醫(yī)保外大病醫(yī)療等關(guān)鍵領(lǐng)域�！敝袊�人壽壽險武鳴支公司總經(jīng)理李瀟表示，截至2025年6月末，“沃惠保”累計賠付185萬元，賠付人數(shù)近1500人次，對果農(nóng)在風險事故發(fā)生后起到經(jīng)濟補償作用。

今年6月發(fā)布的《銀行業(yè)保險業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展實施方案》提出，豐富普惠保險產(chǎn)品供給，引導保險公司面向脫貧人口、老年人、殘疾人、新市民等特定群體，積極研發(fā)和提供投保門檻低、價格適宜、條款易懂的人身保險產(chǎn)品和專屬保險產(chǎn)品。

關(guān)愛女性健康保險、沃惠保、“防貧四�！钡缺ｋU產(chǎn)品，正沿著這一路徑持續(xù)探索，在基本醫(yī)保、大病保險、醫(yī)療救助三重醫(yī)療保障的基礎(chǔ)上，為更多群體建立起觸手可及的保險屏障。